Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

В наш век высоких технологий и автоматизации как-то неприлично вручную выполнять сложные расчёты. Хоть аннуитетные платежи рассчитать не так и трудно, но как говорит Юрий Ашер:

«Не надо напрягать свой мозг там, где это могут сделать за вас другие!»

В нашей ситуации к вам на помощь придут: компьютер и программа Microsoft Excel.

Хотим предупредить, что команда портала temabiz.com поставила перед собой цель не просто дать вам «халяву» в виде «экселевского» файла с готовыми расчетами. Нет, в этой публикации мы вас научим самостоятельно рассчитывать аннуитетные платежи, а также составлять в программе Excel графики погашения аннуитетных кредитов. Ну а для ленивых мы, конечно же, выложим готовые файлы кредитных калькуляторов.

Как рассчитать аннуитетный платеж в Excel

Те, кто читал предыдущую публикацию, наверняка ещё долго будут с ужасом вспоминать формулу аннуитетного платежа. Но сейчас вы, дорогие друзья, можете облегчённо вздохнуть, ибо все расчёты за вас сделает программа Microsoft Excel.

Мы сделаем не просто файлик с одной циферкой. Нет! Мы разработаем настоящий инструмент, с помощью которого вы сможете рассчитать аннуитетный платёж не только для себя, но и для соседа, который ставит свою машину на детской площадке; прыщавого студента, который сутками курит в вашем подъезде; тётки, которая выгуливает свою собаку прямо под вашими окнами – короче, для всех особо одарённых. Кстати, можете поставить где-нибудь возле монитора купюроприёмник и брать с этой публики деньги.

Давайте приступим к разработке нашего кредитного калькулятора. Смотрим на первый рисунок:

Итак, вы видите два блока. Один с исходными данными, а второй – с расчётами. Исходные данные (сумма кредита, годовая процентная ставка, срок кредитования) вы будете вводить вручную, а во втором блоке будут мгновенно появляться расчёты.

Начнём с расчёта ежемесячной суммы аннуитетного платежа. Для этого надо сделать активным окошко, в котором вы хотите видеть это значение (в нашем случае – это поле C11, на рисунке оно обведено и указано под номером 1). Далее слева от строки формул жмём на «fx» (на рисунке эта кнопка обведена и указана под номером 2). После этих действий у вас появится такая табличка:

Выбираем функцию «ПЛТ» и жмём «Ок». Перед вами появится таблица, в которую надо будет ввести исходные данные:

Здесь нам требуется заполнить три поля:

• «Ставка» – годовая процентная ставка по кредиту делённая на 12.
• «Кпер» – общий срок кредитования.
• «Пс» – сумма кредита (указывается со знаком минус).

Обратите внимание на то, что мы не вводим готовые цифры в эту таблицу, а указываем координаты ячеек нашего блока с исходными данными. Так, в поле «Ставка» мы указываем координаты ячейки, в которой будет вписываться вручную процентная ставка (C5) и делим её на 12; в поле «Кпер» указываются координаты ячейки, в которой будет вписываться срок кредитования (C6); в поле «Пс» – координаты ячейки в которой вписывается сумма кредита (C4). Так как сумма кредита у нас указывается со знаком минус, то перед координатой (C4) мы ставим знак минус.

После того как исходные данные будут введены, жмём кнопку «Ок». В результате мы видим в блоке расчетов точное значение ежемесячного аннуитетного платежа:

Итак, в данный момент сумма нашего аннуитетного платежа составляет 4680 руб (на рисунке он обведён и указан под номером 1). Если вы будете менять сумму кредита, процентную ставку и общий срок кредитования, то автоматически будет меняться значение вашего аннуитетного платежа.

Кстати, обратите внимание на значение функции, обозначенное на рисунке под номером 2: =ПЛТ(C5/12;C6;-C4). Да, да, это и есть те самые координаты, которые мы вводили в таблицу, выбрав функцию «ПЛТ». По сути, вы могли бы не проделывать всех тех сложных телодвижений, которые показаны на втором и третьем рисунках. Можно было просто вписать в строке формул то, что там сейчас вписано.

Зная размер аннуитетного платежа несложно посчитать остальные значения нашего расчётного блока:

На рисунке наглядно показано, как рассчитана общая сумма выплат (обведена и указана под номером 1). Так как она равна сумме аннуитетного платежа (ячейка C11) умноженной на общее количество месяцев кредитования (ячейка C6), то мы и вписываем в строку формул следующую формулу: =C11*C6 (на рисунке она обведена и указана под номером 2). В результате мы получили значение 56 157 рублей.

Переплата по кредиту рассчитывается ещё проще. От общей суммы выплат (ячейка C12) надо отнять сумму кредита (ячейка C4). В строку вписываем такую формулу: =C12-C4. В нашем примере переплата равна: 6157 рублей.

Ну и последнее значение – эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита). Она рассчитывается так: общую сумму выплат (ячейка C12) делим на сумму кредита (ячейка C4), отнимаем единицу, затем делим всё это на срок кредитования в годах (ячейка C6 делённая на 12). В строке будет такая формула: =(C12/C4-1)/(C6/12). В нашем примере эффективная процентная ставка составляет 12,3%.

Всё! Вот таким нехитрым способом мы с вами составили в программе Microsoft Excel автоматический калькулятор расчета аннуитетных платежей по кредиту, скачать который можно ссылке ниже:

Расчет в Excel суммы кредита для заданного аннуитетного платежа

В чём «фишка» аннуитетной схемы погашения кредита? Правильно! Основная «фишка» в том, что заёмщик выплачивает кредит равными суммами на протяжении всего срока кредитования. С такой схемой очень удобно планировать свой бюджет. Например, вы готовы ежемесячно выделять на погашение кредита 5000 рублей. По вашим скромным подсчётам, такая нагрузка будет для вас не слишком обременительной. Естественно, у вас возникает закономерный вопрос: «А на какую сумму кредита я могу рассчитывать?» В общем, нам нужен новый кредитный калькулятор, у которого в исходных данных будет не сумма кредита, а величина аннуитетного платежа.

Что же, друзья, не будем терять время! Открываем программу Microsoft Excel и приступаем к разработке нашего кредитного калькулятора!

Итак, структура нового кредитного калькулятора почти не изменилась. Здесь также есть блок с исходными данными и блок с расчётами. Единственное изменение, это то, что в исходных данных мы вводим ежемесячный аннуитетный платёж, который готовы выплачивать, а в расчётах получаем сумму кредита, на которую мы можем рассчитывать. Собственно, она на нашем рисунке обведена и отмечена под номером 1.

Чтобы рассчитать сумму ожидаемого кредита надо воспользоваться функцией ПС, предварительно кликнув по ячейке, в которой мы хотим видеть свой расчёт (в нашем калькуляторе это ячейка с координатой C11). Вызвать функцию ПС можно нажав на знакомую вам кнопку «fx», которая находится слева от строки формул. В появившемся окне выбираем «ПС» и жмём «Ок». В открывшейся таблице вводим следующие данные:

• «Ставка» – годовая процентная ставка по кредиту делённая на 12 (в нашем случае: C5/12).
• «Кпер» – общий срок кредитования (в нашем калькуляторе, это ячейка с координатой C6).
• «Плт» – ежемесячный аннуитетный платёж, перед которым ставим знак минус (в нашем калькуляторе, это ячейка C4, перед данной координатой мы и ставим знак минус).

Жмём «Ок» и в ячейке С11 появилась сумма 53 422 руб. – именно на такой размер кредита может рассчитывать заёмщик, который готов на протяжении 12 месяцев ежемесячно выплачивать по 5000 руб.

Кстати, обратите внимание на данные в строке формул (на рисунке они обведены и указаны под номером 2). Вы всё правильно поняли, друзья! Да, это те данные, которые необходимы для расчёта суммы кредита в нашем калькуляторе: =ПС(C5/12;C6;-C4). Те самые параметры, которые мы вводили в таблице функции ПС.

Расчёт остальных показателей выполняется по такому же принципу, как и в предыдущем калькуляторе:

• Общая сумма выплат – это ежемесячный аннуитетный платёж (ячейка С4) умноженный на общий срок кредитования (ячейка С6). В строку формул вводим следующие данные: =C4*C6.
• Переплата (проценты) по кредиту – это общая сумма выплат (ячейка С12) минус сумма кредита (ячейка С11). В строку формул записываем: =C12-C11.
• Эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) – это общая сумма выплат (ячейка С12) делённая на сумму кредита (ячейка С11) и минус единица. Затем всё это делим на срок кредитования, выраженный в годах (ячейка C6 делённая на 12). В строку формул записываем: = (C12/C11-1)/(C6/12).

Кстати, интересный момент. Вот в нашем примере, выплачивая ежемесячно в течение года по 5000 рублей, мы можем рассчитывать на сумму кредита равную 53 422 рубля. А что делать, если надо больше денег? Как вариант, можно увеличить срок кредитования. Если вместо 12 месяцев поставить 24, то сумма кредита увеличится до 96 380 рублей. Эти данные нам мгновенно выдал наш кредитный калькулятор, который вы можете скачать ссылке ниже:

Кредитный калькулятор в Excel по расчету графика аннуитетных платежей

Два предыдущих кредитных калькулятора очень удобны, но они выполняют краткие (общие) расчёты. А иногда заёмщику нужна расширенная информация – график ежемесячных аннуитетных платежей с детальной расшифровкой каждой выплаты (с указанием сумм, идущих на погашение процентов, и сумм, погашающих тело кредита). В общем, сейчас мы сделаем в программе Excel ещё один кредитный калькулятор, который будет автоматически рассчитывать график аннуитетных платежей. Щёлкаем мышкой по рисунку:

Перед вами расширенная и доработанная версия нашего первого кредитного калькулятора (того, который рассчитывает размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту). Здесь кроме стандартных блоков с исходными данными и расчётами, появилась таблица, в которой детально расписаны все наши будущие ежемесячные выплаты. Таблица имеет пять колонок:

1. 1. Месяцы. В этой колонке по порядку указаны номера месяцев, в которые будут осуществляться выплаты. Обратите внимание, что речь идёт не о календарных, а о порядковых номерах. То есть, если первая выплата припадает на сентябрь месяц, то ему присваивается порядковый номер «1», как первому месяцу, а не «9», как календарному.
2. 2. Ежемесячный платёж. Это тот самый аннуитетный платёж, который не меняется на протяжении всего срока кредитования. В сноске к одной из ячеек вы можете увидеть данные, которые внесены в строку формул: =ПЛТ(B3/12;B4;-H14). Вы уже знаете, что за расчёт аннуитетного платежа в экселе отвечает функция ПЛТ. Координаты необходимых значений для расчёта можно внести, как через строку формул, так и заполнив таблицу, которая появится при нажатии на кнопку «fx», находящуюся слева от строки формул.
3. 3. Погашение процентов. Здесь рассчитывается доля процентов в аннуитетных платежах (в каждой новой выплате она будет уменьшаться). В программе Excel за расчёт данного показателя отвечает функция ПРПЛТ. Опять же, задать необходимые параметры для расчётов можно либо нажав на кнопку «fx» и заполнив таблицу, либо просто внеся нужную информацию в строку формул. В нашем примере для расчёта доли процентов в первом платеже, в строке формул записано следующее: =ПРПЛТ(A15/12;D15;B15;-C15).
4. 4. Погашение тела кредита. Та самая выплата, которая вытягивает нас из долговой ямы и избавляет от банковского рабства. Мы рассчитали её просто: из суммы аннуитетного платежа вычли долю процентов, которую рассчитали в предыдущей колонке. Собственно, в строке формул по первому платежу так и записано: =E15-F15. Но можно пойти и другим, более изощрённым, путём. В программе Excel за расчёт этого платежа отвечает функция ОСПЛТ. Можете для интереса нажать кнопку «fx», выбрать функцию ОСПЛТ, внести все необходимые данные и получить сумму, идущую на погашение тела кредита в выбранном платеже.
5. 5. Долг на конец месяца. Ну, здесь всё просто! В данной колонке отображается сумма вашего долга перед банком на конец текущего месяца. Из текущего остатка мы отнимаем долю, идущую на погашение тела кредита. А вот уплаченные проценты просто уходят в казну банка и никак не влияют на сумму вашего текущего долга по кредиту.

Вот так легко и непринуждённо мы разработали кредитный калькулятор по расчёту графика аннуитетных платежей. Скачать его можно ссылке ниже:

Итак, друзья, теперь у вас есть целых три кредитных калькулятора по расчёту аннуитетных платежей, разработанных в программе Microsoft Excel. В следующей публикации мы расскажем о досрочном погашении аннуитетного кредита.

⇧