Что такое полная стоимость кредита
Предлагаем начать с определения:
Полная стоимость кредита (ПСК) – это реальная переплата по займу, выраженная в процентах годовых.
По сути это та же годовая процентная ставка, только в её расчёт входят как проценты, начисляемые по аннуитетной или дифференцированной схеме, так и скрытые платежи, связанные с этим кредитом.
Ранее был похожий показатель, который назывался: эффективная процентная ставка. Сейчас же вместо него введена полная стоимость кредита, которая рассчитывается по немного усовершенствованной формуле.
Кстати, на наш взгляд, формулировка «полная стоимость кредита» является менее удачной, чем «эффективная процентная ставка». Мы считаем, что новый термин может ввести заёмщика в заблуждение. Вот как вы понимаете фразу «полная стоимость»? Если буквально, то это какая-то сумма. Верно? То есть, по сути, это должна быть общая (полная) сумма, которую бы заёмщик должен был уплатить за получаемый кредит. Сумма, но никак не проценты годовых. В определении же законодателя, полная стоимость кредита указывается именно в процентах годовых. Естественно, её уместнее было бы назвать эффективной процентной ставкой. Но, что имеем, то имеем.
Если говорить о нормативной базе, то полную стоимость кредита регулирует статья 6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Обратите внимание, что данный показатель относится именно к потребительским кредитам.
Примечательно, что в первой части шестой статьи Закона №353-ФЗ сразу же указаны требования к оформлению информации о ПСК. Вот, что там написано:
Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
То есть, теперь банк не сможет спрятать эту информацию за мелким шрифтом в каком-нибудь приложении к договору. ПСК указывается на первой странице договора, максимальным размером шрифта черного цвета, берётся в квадратную рамку, площадь которой должна быть не менее 5% от всей площади первой страницы. Что ж, великолепно! Теперь переходим к формулам.