Как исправить кредитную историю

Несколько лет назад вы допустили просрочку платежа по кредиту. Тот долг давно погашен, но при оформлении новых заявок на кредит приходит отказ. Из чего формируется кредитная история заемщика и как поднять свой рейтинг для банка – читайте в нашей публикации.

Где хранятся кредитные истории заемщиков

Бюро кредитных историй (БКИ) – это единая база потребителей, которые хоть раз в жизни занимали деньги у банка. В ней отражаются практически все взятые займы (погашенные и непогашенные), просроченные платежи, а также долги перед судебными приставами и некоторыми организациями ЖКХ. Выдавая новый заем, банк проверяет клиента на отсутствие задолженностей, а также смотрит его кредитный рейтинг.

Факторы, влияющие на кредитную историю

Кредитная статистика копится, пополняясь положительными или отрицательными «отзывами» банков. Каждый вовремя внесенный платеж добавит плюсик в эту копилку, каждый просроченный – портит репутацию заемщика. Кроме неоплаченных взносов на нее может также влиять:

• Количество запросов на получение кредита. Если заемщик в течение короткого промежутка времени подает заявку на оформление кредита сразу в несколько банков, он вероятнее всего получит отказ в каждом. Не следует пытаться взять кредит больше 2-х раз за месяц.
• Большое количество непогашенных кредитов или один, но на большую сумму. Если общая сумма выплат по кредитам превышает допустимую (исходя из дохода заемщика), то клиент получит отказ в выдаче нового займа. Особенно строго банки относятся к потребительским кредитам. Старайтесь не оформлять новую покупку в долг, не закрыв кредит по предыдущей.
• «Кредитная пирамида» заемщика. Если вы берете новый кредит, чтобы погасить действующий, то будьте уверены – банк это быстро просчитает. При оформлении такого займа в 3-4-й раз вы получите отказ, даже если не допускали просрочек.

Все банки и официальные микрофинансовые организации обязаны передавать информацию в БКИ. Таким образом, скрыть информацию от других банков о взятом кредите не получится.

Бывают случаи, когда в кредитную историю попадают и ошибочные данные. Чаще всего это происходит по следующим причинам:

1. 1. Если сотрудник банка неверно указал ваши персональные данные (ФИО, номер паспорта), то при следующем запросе БКИ выдаст несовпадение данных. Банки учитывают этот фактор как попытку совершения мошеннических действий и отказывают в оформлении кредита. В БКИ при этом попадет отметка о возможном мошенничестве, что закроет вам доступ к кредитованию в будущем, хотя вы ни в чем не виноваты.
2. 2. В вашу кредитную историю могут попасть данные вашего полного тезки. Это также может подпортить вам рейтинг и помешать оформить кредит, даже если тот заемщик оплачивает свой долг без нарушений. Банк просто сочтет, вас неспособным оплачивать несколько кредитов одновременно (ваше устное заверение не убедит банк, в том, что в настоящее время вы не имеете никаких задолженностей, если в БКИ отражена совершенно другая информация).
3. 3. Если вы теряли паспорт или ваши данные попали к третьим лицам, а те, в свою очередь, пытались оформить кредит по вашим документам – это тоже отразится в кредитной истории с пометкой «мошенничество». Если преступникам все же удастся оформить кредит по подложным документам, то помимо темного пятна в БКИ, вам придется доказывать свою невиновность, иначе вас обяжут выплачивать этот долг.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Хорошим способом своевременного выявления ошибок является регулярная самостоятельная проверка своего статуса заемщика. Такая услуга есть на официальных сайтах крупных банков или на сайте Центрального Банка. Можно узнать свой рейтинг, обратившись в отделение банка с паспортом.

Если вы обнаружили в истории несуществующие кредиты или недостоверную информацию, то можете обратиться в БКИ с заявлением, в котором уточняете, что именно нужно исправить, а также прикладываете доказательства. Бюро связывается с банком и, в случае подтверждения, вносит изменения. Если банк не подтверждает ошибку, то следует обратиться напрямую к нему, чтобы узнать причину.

Только банк, который предоставил ошибочные данные, может вносить исправления в бюро кредитных историй.

Как удалить или улучшить плохую кредитную историю

Удалить кредитную историю и начать заново невозможно. Но постепенно улучшать ее – вполне реально. Для этого надо:

• Проверить историю на наличие ошибок. При их выявлении позаботиться о том, чтобы были внесены все необходимые исправления.
• Начать кредитную историю. Если вы никогда не брали ссуду, то в БКИ нет никакой информации о вас, как о плательщике. Этот фактор может сказываться негативно, при попытке оформить заем. Для того чтобы было проще убедить банк в вашей платежеспособности и надежности, подавайте заявку на небольшую сумму и предоставляйте доказательства вашей состоятельности (справки о зарплате).
• Закрыть все долги перед банками. До тех пор, пока вы не оплатите долги по «проблемным» кредитам, оформление новых будет для вас недоступно.
• Брать небольшие кредиты и своевременно их выплачивать. На сегодняшний день у вас нет непогашенных задолженностей, но кредитный рейтинг испорчен просроченными платежами. Улучшить его может только новый, вовремя оплаченный заем. Каждая такая ссуда поднимает ваш статус и доказывает, что вам можно доверять. Оформляйте небольшие краткосрочные займы в банках, где ваша кредитная история была положительная (они будут к вам более лояльны), вовремя вносите платежи и со временем ваша надежность в глазах банка вырастет. Микрофинансовые организации не так строги к рейтингу заемщика. Оформляя кредиты на небольшие суммы и погашая их в срок, за 1-2 года можно войти в доверие к более крупным банкам.

Как мошенники предлагают «улучшить» кредитную историю

В связи с тем, что многие граждане озадачены проблемой улучшения кредитной истории, в этой сфере появляется простор для деятельности мошенников.

Простой пример: мошенник предлагает свои услуги по одобрению заявки на кредит, якобы договариваясь с банком, в случае положительного решения банка, клиент обязан оплатить 10% (и более) от суммы займа посреднику, в случае отказа – никто никому ничего не должен. На самом деле никаких договоренностей не происходит, банк либо предоставит кредит, либо нет. Мошенник либо сорвет легкий куш, либо останется при своем.

Второй способ мошенничества придумали микрофинансовые компании. Они создают видимость одобрения кредита, клиент ответственно оплачивает долг и проценты, организация передает положительные данные в БКИ. На самом деле, кредитных средств заемщик не получает, а оплачивает ежемесячно услугу по улучшению кредитной истории.

Не стоит подкупаться на предложения мошенников. Во-первых, это лишняя трата денег, во-вторых, если их деятельность раскроется, ваша кредитная история будет запятнана навсегда.

Если вы хотите исправить кредитную историю, отнеситесь к этому максимально обдуманно. Выполняйте условия банка в срок, поднимая тем самым свой рейтинг ответственного заемщика. Но если вы, с трудом погасив последний кредит, впредь не планируете брать взаймы, то отрицательная кредитная история никак не повлияет на вашу дальнейшую жизнь.

⇧