Расчет полной стоимости кредита

Давайте рассмотрим принцип расчёта ПСК на примере краткосрочного микрозайма. Итак, имеем следующие условия:

Сумма кредита: 15 000 руб.
Процентная ставка: 1,5% в день.
Срок кредитования: 10 дней.
Проценты выплачиваются в день возврата займа.

Из условий следует, что заёмщик берёт 15 000руб. сроком на 10 дней. На эту сумму ежедневно будет начисляться 1,5%. Через 10 дней заёмщик обязан вернуть кредитору 15 000руб. вместе с процентами. Так как кредит будет погашаться одним платежом, то базовым периодом считается сам срок кредитования (в нашем случае – 10 дней). Приступаем к расчётам.

Внимание! Для расчёта полной стоимости кредита мы будем использовать формулы, которые рассмотрены в публикации: Формула расчета ПСК. Чтобы лучше понять, о чём пойдёт дальше речь, рекомендуем перейти по вышеуказанной ссылке и разобраться с этими формулами.

Для начала надо найти общую сумму выплат по займу:

Так как на протяжении всего срока кредитования тело кредита не будет уменьшаться, то и проценты по займу рассчитываются достаточно просто: сумму кредита (15 000руб.) умножаем на ежедневную процентную ставку (1,5%), а затем умножаем на срок кредитования (10 дней). В результате получилось 2250руб. Прибавляем их к сумме кредита (15 000руб.) и получаем 17 250руб. – именно столько заёмщик должен вернуть банку через 10 дней, и именно эта сумма будет являться его первым и единственным платежом по кредиту (ДП_k).

Далее находим процентную ставку базового периода (i). Дата выплаты кредита запланирована на день окончания срока кредитования. Следовательно, e_k будет равно нулю (так как нет никакого отклонения от базового периода). Это означает, что расчёт i мы производим по упрощённой формуле:

Составляем уравнение и находим i:

Откуда взялось первое слагаемое: –15 000руб.? Внимательно смотрим на формулу. Итак, 15 000руб. – это сумма выданного кредита (ДП₀). Так как это выдаваемая сумма, то она включена в расчёт со знаком «минус». Естественно, на момент выдачи кредита базовый период ещё не прошёл, а потому q_k равно нулю, следовательно, знаменатель данной формулы равен единице (любое число, возведённое в нулевую степень, равно единице). Вот и получается, что первое слагаемое в нашем уравнении – это обычное отрицательное число (–15 000руб.).

Переходим ко второму слагаемому. Здесь указывается информация по нашему первому и единственному платежу, который будет осуществлён по истечении базового периода (10-ти дней). Итак, 17 250руб. – это сумма первого платежа (ДП₁). Ну, и так как прошёл всего лишь один базовый период, то q_k равно единице.

В итоге получилось простенькое уравнение, которое способен решить даже школьник. У нас это тоже получилось. В результате i равно 0,15 (или 15%).

Обратите внимание, что в данном примере нет дополнительных платежей по кредиту (всевозможных комиссий, страховок и т.д.). Если бы такие платежи были, то мы бы их тоже включили в ДП₀ или в ДП₁.

Для вычисления ПСК осталось найти число базовых периодов (ЧБП). Здесь всё просто:

Так как полная стоимость кредита выражается в годовой процентной ставке, то нам надо узнать, сколько базовых периодов содержится в календарном году. Для этого продолжительность года (365 дней) делим на базовый период (10 дней). В результате получилось 36,5 – это и есть ЧБП.

Итак, мы имеем все исходные данные для расчёта полной стоимости кредита. Подставляем их в формулу и находим ПСК:

Для расчёта ПСК мы i (0,15) умножили на ЧБП (36,5) и умножили на 100%. Получилось 547,500% годовых – это и есть полная стоимость нашего кредита. Конечно, ПСК=547,500% выглядит просто «драконовской» на фоне долгосрочных потребительских кредитов, у которых этот показатель может быть равен 30% - 40%. Однако, несмотря на свою заоблачную стоимость, микрозаймы пользуются спросом у потребителей, которым надо быстро получить краткосрочный кредит.

Кстати, по данным формулам заёмщику будет сложно рассчитать полную стоимость кредита с многочисленными платежами. В таких случаях можно выполнить упрощённый расчёт ПСК.

⇧