Какие платежи входят в полную стоимость кредита

Перечень платежей, которые включаются финансовыми учреждениями в расчёт ПСК, указан в четвёртой части шестой статьи Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Давайте их детально рассмотрим:

1. 1. Погашение основной суммы долга (тела кредита) по договору потребительского кредита (займа). Здесь всё логично – основной долг является частью стоимости кредита, а потому платежи, идущие на его погашение, в обязательном порядке включаются в расчёт ПСК.
2. 2. Уплата процентов по договору потребительского кредита (займа). Кредитуя заёмщика, банки извлекают свою выгоду в виде начисленных на сумму займа процентов. Естественно, эти платежи являются составляющими цены, которую заёмщик платит за возможность пользоваться деньгами банка.
3. 3. Все выплаты в пользу банка, если они указаны в кредитном договоре, и (или) если выдача займа поставлена в зависимость от осуществления этих платежей. Сюда входят всевозможные комиссии, плата за открытие и обслуживание счетов, сборы за рассмотрение заявки по кредиту и т.д. – в общем, такие себе хитроумные банковские уловки, направленные на то, чтобы дополнительно «нагреть руки» на клиенте.
4. 4. Плата за выпуск и обслуживание кредитных карт, которые используются заёмщиком для расчётов по договору кредитования.
5. 5. Платежи в пользу третьих лиц, если они прописаны в условиях кредитного договора, и (или) если выдача займа поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Сюда входят оплата услуг различных специалистов, экспертов, нотариусов и т. д.
6. 6. Сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Например, когда при страховании жизни заёмщика выгодоприобретателем является банк, предоставивший ему кредит.
7. 7. Сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения этого договора, заёмщику предлагаются разные условия кредитования. Например, более выгодная годовая процентная ставка по кредиту для тех, кто заключит такой договор страхования.

После изучения данного списка платежей становится ясно, что:

Величина полной стоимости кредита существенно зависит от общего срока кредитования. Ведь при её расчете учитываются не только регулярные, но и разовые комиссии и сборы.

Например, банк выдал вам кредит в 200 000 рублей под 20% годовых и взял с вас комиссию за его выдачу в размере 2000 рублей. Независимо от того, сколько времени вы будете пользоваться кредитом (один день или пять лет), его стоимость сразу увеличивается на 2000 рублей. Согласитесь, для однодневного кредита данная цифра выглядит просто драконовской на фоне начисленных процентов по дифференцированной схеме (за один день – около 110 рублей). А вот в течение пяти лет по этому кредиту процентов «набегает» на сумму 101 667 рублей, на фоне которых 2000 рублей воспринимаются как мелкие текущие издержки.

Друзья, теперь вы знаете, что входит в полную стоимость кредита. А хотите узнать, какие платежи не учитываются при её расчёте? Нет проблем, переходим к следующей публикации.