Какие платежи не включаются в расчет ПСК
Давайте начнём с нормативной базы. Список платежей, которые не включаются в расчёт полной стоимости кредита, представлен в пятой части шестой статьи Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Предлагаем перейти к детальному рассмотрению этого списка. Итак, в расчёт ПСК не включаются:
- 1. Платежи заёмщика в соответствии с требованиями федерального закона. Такие расходы не прописаны в условиях кредитного договора, но по закону они являются обязательными. Например, оплата ОСАГО, уплата налогов при покупке автомобиля и т.д. Эти платежи по действующим законам обязательны для всех, а потому они никак не влияют на реальную стоимость кредита.
- 2. Штрафы и пени, связанные с нарушением заёмщиком условий кредитного договора. Изначально при расчёте ПСК предполагается, что все необходимые платежи будут вноситься своевременно и в полном объёме. Также невозможно предугадать, когда именно заёмщик нарушит условия договора, и какие ему будут начислены штрафы и неустойки за эти нарушения.
- 3. Платежи по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заёмщика. Например, если заёмщик внесёт платёж по кредиту через отделение другого банка, и с него будет взята дополнительная комиссия, то она не будет включена в расчёт ПСК. Аналогично обстоят дела с комиссиями за снятие денег в сторонних банкоматах, выплатами за превышение размеров овердрафта и т. д.
- 4. Платежи в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога. Например, оформление страховки КАСКО на автомобиль, выступающий предметом залога при получении кредита.
- 5. Платежи заёмщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) при условии, что заёмщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты, и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Это, пожалуй, самый «мутный» пункт в данном списке, который позволяет банку «впарить» невнимательному и доверчивому заёмщику какую-нибудь никчемную услугу за вполне приличные деньги. В общем, «лазейка» есть, и банкиры могут с радостью откупоривать шампанское!
В принципе, по первым четырём пунктам вопросов нет – там всё прозрачно. Относительно же пятого хочется сказать следующее:
У вас всегда есть право отказаться от навязываемых банком услуг, оказание которых не обусловливает возможность получения кредита.
Читайте внимательно договор, по каждому его пункту «пытайте с пристрастием» менеджера, не бойтесь говорить банкирам «нет» – боритесь за свои деньги. Да, да, именно за «свои». Ведь, как известно:
Берёшь в кредит чужие деньги, а отдаёшь свои.
Кстати, а вы знаете, что максимальная величина ПСК регулируется государством? Нет? Ну, тогда в следующей публикации мы вам расскажем о среднерыночной полной стоимости кредита от ЦБ РФ.