Что такое капитализация процентов
Изучая предложения банков по вкладам, вы, должно быть, замечали, что в одних вкладах капитализация предусмотрена, а в других – нет. Доходность депозита в большой степени зависит от условий капитализации. Некоторые клиенты даже готовы предпочесть вклад с капитализацией вкладу с более высокой процентной ставкой.
Почему же капитализация так привлекательна для вкладчиков? Попробуем объяснить это явление максимально доступно.
Итак, мы выбираем долгосрочный вклад с капитализацией процентов. Проценты будут начисляться, скорее всего, не единожды, а раз в месяц или раз в квартал, а то и ежедневно. И после первого же начисления они станут сложными.
Предположим, вклад рассчитан на год, ставка – 12% годовых, а начисление процентов производится ежемесячно. Вы кладете 200 000 рублей, и по итогам первого месяца становитесь богаче на 1% (иными словами, на одну двенадцатую процентной ставки): на вашем счету уже 202 000 рублей. А в следующем месяце процент будет начисляться уже не от 200 000, а от 202 000 рублей. Это значит, что в конце второго месяца вклад пополнится уже 2020 рублями.
Плюсы и минусы капитализации
Начисление сложных процентов способствует быстрому увеличению капитала.
Если вы имеете представление о сути капитализации, то вам не составит труда самостоятельно разобраться с условиями предлагаемых вкладов и выбрать подходящий. Заметьте, иногда вклад с низкой процентной ставкой, но с ежемесячным начислением процентов может оказаться более доходным, чем депозит с высокой ставкой, но без капитализации. Вариантов может быть много, и каждый надо тщательно проанализировать. Зная, что доходность депозита не всегда обеспечивается высокой процентной ставкой, вы будете обращать внимание и на другие условия вклада и уже не попадетесь на удочку рекламщиков.
В некоторых случаях капитализация не идет на пользу, ведь проценты начисляются и на долги. Капитализация – главная причина «кредитного рабства». Некоторые незадачливые потребители годами выплачивают кредиты, которые постепенно «обрастают» сложными процентами. В итоге сумма, полученная банком, оказывается значительно больше той, которую он некогда выдал.
Поэтому – не забывайте о капитализации и учитесь использовать ее в своих интересах.
В заключение добавим, что вклады с капитализацией процентов обычно относительно долгосрочные (от 1 года), так как в случае краткосрочного размещения средств капитализация малозаметна.