Как законно не платить кредиты

Появление услуги кредитования населения значительно расширило покупательную способность людей. Теперь практически каждый человек может позволить себе приобрести дорогостоящую вещь и оплачивать приобретение частями – посильными для бюджета суммами – в течение нескольких месяцев или лет. Оформляя кредит, человек трезво рассчитывает, какими средствами, в каком объеме и в какой промежуток времени он сможет вернуть долг банку или другой кредитной организации.

Однако, нередко случается так, что внести регулярный платеж вовремя не представляется возможным по объективным причинам (потеря работы или снижение заработной платы, длительная болезнь, непредвиденные крупные расходы). Как достойно выйти из этой ситуации?

Что произойдет, если не платить кредит вообще

В трудной финансовой ситуации заемщики иногда предпочитают вообще не платить взносы по кредиту, игнорируют звонки и сообщения из банка, стараются скрыться, поменять контактную информацию.

Давайте рассмотрим поэтапно, к чему приводит такое поведение:

1. 1. После первой просрочки платежа по кредиту банк начинает «волноваться», активно напоминает о необходимости оплатить кредит. Сотрудники банка звонят заемщику, выясняют причину неоплаты, интересуются дальнейшими намерениями заемщика. Штрафные санкции на этом этапе чаще всего не применяются. Ведь банки заинтересованы в возврате кредита. Поэтому они не будут пугать санкциями, а, наоборот, постараются всячески мотивировать заемщика продолжать внесение платежей без задержек.
2. 2. При неоплате взносов более 3 раз банки применяют более активную тактику. Предлагают возможные решения, озвучивают последствия неоплаты кредита, назначаются штрафы за просрочку и начисляется пеня.
3. 3. Если предыдущие меры не подействовали на заемщика, банк начинает психологическую атаку: постоянные звонки клиенту и его родственникам, контакты которых указаны в договоре, работодателю. На этом этапе к процессу возвращения долга могут подключиться коллекторы, и они уже не будут с вами вежливыми и обходительными. Они могут наведаться в гости и быть весьма угрожающими. Несмотря на то, что по закону они не имеют права запугивать, оскорблять и применять физическую силу к заемщику, они нередко прибегают именно к таким методам.
4. 4. Банк подает на заемщика в суд. Теперь отвечать за неисполнение обязательств придется по закону. Такие дела чаще всего решаются в пользу кредитора (если договор составлен юридически правильно и есть собственноличная подпись заемщика). Уголовная ответственность за невыполнение обязательств по кредиту предусмотрена только в случае доказательства мошеннических действий заемщика и злостной неуплаты (более 2 млн. 250 тыс. руб.).
5. 5. Решение суда передается приставам, которые на законных основаниях арестуют счета должника, заберут все ценное имущество, драгоценности, предметы искусства. Эта собственность будет продана, чаще всего, по сильно заниженной стоимости, а вырученные средства – зачислены на счет кредита. Если сумма не покроет долга, то будет вынесено постановление работодателю, удерживать некоторую сумму из зарплаты заемщика и зачислять ее на кредитный счет до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Если долг взыскать невозможно (нет имущества или дохода), исполнительное производство временно прекращается, но будет возобновлено, при изменении финансовой ситуации заемщика.

Как видите, избежать оплаты кредита не получится. Банк все равно постарается забрать свои деньги назад, попутно потрепав вам нервы.

Если долговые обязательства стали для заемщика непосильной ношей, он вправе объявить себя банкротом.

Что делать, если нет возможности оплатить сейчас

Как уже говорилось выше, банки лояльны к своим заемщикам. Они понимают, что жизнь непредсказуема и финансовые обстоятельства человека в любой момент могут измениться. Они тоже в какой-то степени идут на риск, выдавая кредит. Ведь нет никакой гарантии, что долг будет возвращен в срок и без издержек.

Не надо бояться прийти в банк, спокойно объяснить обстоятельства и попросить помочь найти выход из ситуации. Не лишним будет принести доказательства неплатежеспособности, это могут быть:

• трудовая книжка – доказательство увольнения с работы;
• справки о доходах, если доход снизился;
• свидетельство о рождении, если у вас родился ребенок и увеличились семейные расходы;
• справка о получении инвалидности, выписка из медкарты, подтверждающая длительное заболевание или получение травмы;
• документы, подтверждающие крупные расходы за последнее время (ремонт повреждения автомобиля, приносящего доход, оценка ущерба при пожаре или затоплении жилой площади).

Причина невозможности выполнять обязательства по кредиту должна быть объективной и понятной не только вам, но и сотрудникам банка.

Согласитесь, банк не будет удовлетворен, если вы не можете оплачивать кредит, взятый на покупку компьютера, потому что следом вы оформили еще один кредит на покупку планшета, а теперь ежемесячные взносы по двум займам практически равны вашему доходу.

Какие решения от банка вы можете ждать

Какой бы понимающий сотрудник банка вам не попался, списывать долг с заемщика не будет ни один кредитор. Но существует несколько решений, которые облегчат выплату по кредиту.

Реструктуризация задолженности. Кредитная организация вносит изменения в договор, с учетом ваших возможностей. Чаще всего уменьшается сумма ежемесячного платежа, с увеличением срока кредитования, или изменяется дата внесения оплаты (возможно, деньги у заемщика появятся, но через 1-2 недели, банк готов пойти на уступку). Реструктуризация не избавляет от ежемесячных платежей, но делает их размер комфортным, подстраиваясь под изменившиеся условия. Новый график платежей может быть постоянным (до окончания действия договора) или иметь временный характер (пока заемщик не справится с трудностями и не продолжит оплату по прежнему графику). Эти условия выгодны и кредитору, и заемщику, поэтому банки редко отказывают в таком прошении.

Однако если у должника отсутствует возможность вносить ежемесячные платежи, даже небольшими суммами (полная потеря заработка), такой прием не решит существующей проблемы, а только усугубит ее. Ведь к заемщикам, которые нарушают новые соглашения, банки уже не так лояльны. В данном случае решать вопрос надо другими способами.

Кредитные каникулы. Если финансовых средств у заемщика нет и в ближайшем месяце не предвидится, но клиент не отказывается от обязательств и готов приступить к возвращению долга, как только его ситуация улучшится (найдет новую работу или продаст имущество), кредитор может предоставить заемщику каникулы – отсрочку – для решения денежных проблем. Таким образом, должник полностью или частично освобождается от ежемесячных платежей на срок до 12 месяцев (зависит от условий кредитования). В этот период также будут начисляться проценты за пользование кредитом, которые увеличат общую задолженность, но у человека появляется возможность на время отвлечься от обязательств и постараться поскорее улучшить материальное состояние.

Кроме того, такой услугой могут воспользоваться и заемщики банка, не имеющие проблем с платежами, но нуждающиеся в отсрочке ближайших выплат, связанной, например, с предстоящей крупной покупкой или длительным отъездом. Банк легко может предоставить эту возможность положительному клиенту, увеличив при этом процентную ставку или назвав конкретную стоимость данной услуги.

Не стоит использовать этот период, чтобы укрыться от банка. Каникулы не навредят кредитной истории и репутации заемщика, а уклонение от уплаты долга доставит много проблем и, в конечном итоге, будет малоэффективно, так как ссуду отдавать все равно придется.

Рефинансирование долга. Еще один частый способ снизить задолженность. Рефинансирование – перекредитование. Прием, при котором оформляется новый кредит, на более выгодных для заемщика условиях, чтобы погасить задолженность по действующему займу. Такая реформа может быть предложена как банком заемщика, так и сторонней организацией. Можно рефинансировать несколько кредитов, объединив их в один, и в дальнейшем оплачивать взносы по одному кредиту.

Переоформлять кредит можно не только в случаях затруднений. Банки часто меняют предложения, делая займы все более привлекательными для клиентов. Если заемщик увидел новое предложение банка, которое кажется ему более выгодным, он может попросить банк оформить новый кредит с единовременным погашением предыдущего, это и есть рефинансирование. При этом новый договор может быть оформлен на большую сумму, и у клиента останется дополнительная часть денег на руках, для других целей.

Иногда сотрудники банка сами предлагают рефинансировать действующие кредиты, обновить их на более выгодные. Но следует помнить, что кредитная организация не предложит условия, которые будут менее прибыльны для нее самой! Чаще всего банки предлагают такой вариант, когда обязательства по текущему долгу заемщика подходят к концу, когда проценты банку уже выплачены, но осталось погасить часть основного долга. Рефинансируя кредит, банк, тем самым, снова облагает процентами оставшуюся часть долга. Кто при этом получает выгоду?

Потому важно, не принимать сразу любое предложение банка, прежде всего, оценить реальную выгоду потребителя.

Воспользоваться страховкой. Почти всегда, при оформлении кредитного договора банк предлагает заключить договор страхования. В случае непредвиденных обстоятельств, страховая компания обязуется погасить задолженность вместо заемщика. Перечень таких обстоятельств четко прописан в страховом договоре, но редко кто обращает на это внимание во время оформления документов.

Кредитные обязательства могут быть переложены на страховую компанию если:

• заемщик потерял работу (если внимательно прочитать договор, то обязательно найдется пункт о том, по какой причине это случилось – сокращение, прекращение деятельности организации, нетрудоспособность, редко, увольнение по собственной инициативе);
• получение инвалидности II и I степени;
• смерть заемщика.

Читать страховой договор нужно максимально внимательно. Так, страховщик может покрывать как все обязательства по кредиту, так и только основной долг перед банком, не включая оплату процентов.

В любом случае, даже если имеется законное право воспользоваться страховкой, заемщик обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту или просить банк о предоставлении кредитных каникул, до тех пор, пока страховая компания не примет на себя обязательства плательщика. Период страховых споров может быть очень долгим и дойти до судебных разбирательств, потому банки не говорят заемщикам о возможности закрытия кредита по страховому случаю. Им гораздо легче получить долг с заемщика, чем со страховой организации. Добровольно кредитные организации прибегают к этому способу только в случае смерти должника и невозможности взыскания долга с его наследников.

Расторгнуть кредитный договор, оспорив его через суд. Можно попробовать расторгнуть кредитный договор с банком. Добровольно банк на это не согласится, придется доказывать свое право в суде. Основанием для расторжения договора может быть:

• изменение условий договора банком в одностороннем порядке;
• незаконное начисление процентов, штрафов, пени;
• недостаточное информирование заемщика обо всех условиях кредитования;
• оформление кредитного договора под давлением на заемщика. Нередко бывают случаи, когда человека вынуждают взять кредит в банке (например, другие кредиторы);
• недееспособность заемщика. Не всегда банк может фактически проверить способность человека отвечать за свои действия, случается так, что займы оформляются на таких людей, а разбираться с банком приходится опекуну.

Любую из причин потребуется доказать в суде и доводы должны быть достаточно весомые. Даже, если договор будет расторгнут по решению суда, заемщик обязан выплатить сумму кредита, а также проценты, начисленные за время пользования деньгами (если идет речь о нарушении условий договора со стороны банка, то проценты за пользование кредитом не берутся).

Инициация банкротства. Неслучайно этот пункт стоит в конце списка. Несмотря на то, что многие юристы предлагают заемщикам с легкостью расторгнуть отношения с кредитной организацией, объявив себя банкротом, этот путь не так прост и не так выгоден для должника.

Возможность обанкротить себя у физических лиц появилась с 1 октября 2015 года, но для получения такого статуса требуется ряд условий. Банкротом может стать физическое лицо, общая сумма задолженностей которого превышает 500 000 рублей, а ежемесячные выплаты по счетам и кредитным обязательствам просрочены более 3 месяцев по причине отсутствия у лица финансовых средств на оплату (ежемесячный доход за минусом прожиточного минимума не превышает сумму взносов).

Минусы банкротства:

• Потеря имущества. Практически все имущество должника будет изъято и распродано в пользу кредиторов. К этой собственности относятся: недвижимость, автотранспорт, бытовая техника, драгоценности, предметы искусства, акции, членство в юрлице, материальные средства на счетах банков, любые предметы, представляющие материальную ценность. Сделки по продаже-дарению дорогостоящего имущества за последние 3 года будут аннулированы, имущество изъято и распродано (не удастся сохранить собственность, просто переоформив ее на другого человека).
  
  Не может быть изъято: единственное жилье должника, в том числе земля и постройки (не распространяется на залоговое имущество, например, ипотеку), имущество, приносящее единственный доход (автомобиль для таксиста) не дороже 600 000 рублей. Также нельзя изымать собственность необходимую для жизнедеятельности (инвалидная коляска, медицинское оборудование), предметы повседневного быта (посуда, одежда) не превышающие стоимость 100 000 рублей и деньги в размере прожиточного минимума на должника и людей, находящихся на его иждивении.
• Невозможность занимать руководящие посты, устраиваться на военную службу, заниматься предпринимательством, открывать расчетный счет в течение 3 лет с момента признания человека банкротом.
• Запрет на выезд из страны на 3 года.
• Невозможность взять кредит в будущем.
• Дополнительные расходы на оплату услуг финансового управляющего, госпошлины и другие траты, связанные с оформлением статуса банкрота.

Плюсы банкротства:

• После изъятия имущества полное освобождение от долговых обязательств.
• Прекращение угрожающих звонков от банков и коллекторских агентств.

Таким образом, банкротство не освобождает от уплаты долга. Наоборот, оно накладывает дополнительное обременение на человека, лишает возможности строить карьеру и продолжать привычную жизнь. Более того, банкрот не освобождается от оплаты личных обязательств, например, алиментов.

Списание долгов через банкротство – это крайняя мера, прибегать к которой рекомендуется в последнем случае, когда возврат кредитов другими способами совсем невозможен.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Уголовное дело в отношении должника может быть заведено только в двух случаях:

1. 1. Подозрение в мошенничестве. Банк считает, что заемщик не собирался выплачивать кредит, или имеет средства для погашения обязательств, но не делает этого (ст.159 УК РФ). Или заемщик оформил кредит по подложным документам (ст.159.1 УК РФ).
2. 2. Уклонение от уплаты долга в особо крупном размере, а именно, более 2,25 миллиона рублей (ст.177 УК РФ). Обязательное условие: должник может рассчитаться с долгом, но не делает этого.

Вот чем грозит уголовная ответственность:

• Штраф в размере до 200 000 рублей.
• Назначение обязательных работ до 480 часов.
• Принудительный труд до 2 лет.
• Заключение под стражу до 6 месяцев.
• Колония сроком до 2 лет.

Если вы имеете долговые обязательства в сумме 2 миллионов рублей, это не значит, что вас посадят в тюрьму. Заключение под стражу – это крайняя мера, которая назначается крайне редко. Чаще всего налагается штраф и изъятие имущества в счет уплаты долга.

Случаи, когда банк требует оплатить долги другого человека

Ситуации, когда к человеку предъявляются требования оплатить кредит другого заемщика, случаются довольно часто. Рассмотрим случаи, когда платить надо, а когда нет.

Надо платить:

• Если вы являетесь поручителем заемщика, ваша подпись стоит на кредитном договоре наравне с его подписью. Эту обязанность регулирует гражданский кодекс (ст. 361 ГК РФ). Но, прежде чем приступать к оплате долга, нужно внимательно прочитать договор (если вы недостаточно изучили его перед подписанием). Ответственность поручителя может предполагать полное погашение задолженности или ее часть, наравне с должником. Кроме того, поручитель имеет те же права на послабления, что и заемщик. Он может просить о реструктуризации, рефинансировании кредита или оформить налоговые каникулы.
• Если вы приняли наследство умершего человека. Законный наследник получает как собственность умершего, так и его долги. Если банк предъявляет вам претензии, вы будете обязаны их удовлетворить. Не торопитесь делать это по первому требованию. Постарайтесь найти кредитный договор (или запросите точную копию в банке), возможно совместно с оформлением займа был заключен договор страхования. В данном случае вы можете обратиться в страховую компанию, предъявить свидетельство о смерти, и уже она погасит задолженность перед банком в оговоренном размере.
  
  Преемник несет ответственность по обязательствам в размерах наследуемого имущества. Это значит, что он не обязан платить по долгам больше, чем он получил в наследство. Например, если стоимость наследуемого имущества равна 500 000 рублей, а долг перед банком – 800 000 рублей, наследник вправе оплатить только 500 000 рублей, а остальные 300 000 рублей банк просто списывает. Кроме того, он может оформить рефинансирование, реструктуризацию или попросить каникулы.
• Если вы являетесь супругом/супругой заемщика, имущество приобретено в браке и является совместно нажитым. В этом случае и долги заемщика являются совместно нажитыми.

Платить не надо:

• Если вам звонят сотрудники банка или коллекторы и угрожают «жестокой расправой» с вами или вашим родственником, оформившим ссуду. В таком случае лучше предупредить сотрудника, что в случае повторного звонка, вы будете обращаться в правоохранительные органы. Если повторный звонок все же состоится – привести предупреждение в действие.
• Если вы являетесь наследником умершего заемщика, но не вступили в наследство. Если вы знаете, что у умершего родственника были долговые обязательства, вы можете заранее просчитать сумму наследства и сумму задолженности и отказаться от права наследования. В этом случае кредиторы не вправе предъявлять вам претензии. Право наследования переходит к преемникам следующей очереди. Если никто не вступил в права наследования, то все имущество заемщика, вместе с долгами отойдет государству.

Как погасить кредит с минимальными потерями

Теперь вы знаете, что ответственности по оплате кредитов не избежать. Возвращать долг все-таки придется. Как сделать это с максимальной выгодой?

1. 1. Внимательно прочитать договор, особенно пункт «Ответственность сторон», чтобы понять, что вам может грозить в случае неуплаты.
2. 2. Оценить свои финансовые возможности и попросить банк предоставить каникулы, рефинансировать или реструктурировать кредит.
3. 3. Не допускать продажи имущества с торгов приставами. Если этого не избежать, постарайтесь продать собственность самостоятельно, так вы сможете выручить за нее большую сумму.
4. 4. Процедуру банкротства лучше избегать. Если у заемщика нет имущества в собственности, или его доля мала, лучшим решением (лучшим, чем банкротство) будет дождаться исполнительного процесса по суду и доказать приставам, что изымать у вас нечего (имущества нет, доход отсутствует). Исполнительное производство в данном случае приостанавливают. Имейте в виду, если через некоторое время ваш статус изменится – появится доход или имущество в собственности – приставы снова явятся за долгом. Срок предъявления требований – 3 года (ст. 197 ГК РФ). Если в течение трех лет вы так и останетесь безработным без имущества, то обязательства по кредитам могут быть списаны полностью. Как видите, этот способ не несет таких негативных последствий как банкротство. Единственным недостатком будет невозможность взять ссуду вновь. Но сам факт, что вам удалось ее получить в первый раз, говорит о большой удаче, так как банки стараются дать кредит под гарантированное финансовое обеспечение (обязательное наличие имущества в собственности заемщика).

Прежде чем брать кредит, оцените все риски для себя и своей семьи. Не поручайтесь за заемщика, если не готовы взять на себя его обязательства. Внимательно вступайте в права наследования. Пользуйтесь услугой кредитования с удовольствием и без последствий.

⇧