Срок исковой давности по кредиту

Оформляя кредит, люди часто не учитывают свои реальные возможности для его возврата. Неплательщики годами скрываются от банка в надежде, что он забудет или простит долг. Как долго банк может преследовать заемщика? Что такое срок исковой давности?

Общий срок исковой давности, согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ, составляет 3 года. К долговым обязательствам применяются общие сроки.

Часто задаваемые вопросы

• Что происходит после истечения периода давности?
• Можно ли не платить кредит, а дождаться окончания срока?
• Является ли выжидание времени мошенничеством?
• Может ли банк требовать возврата долга, если 3 года уже прошло?

Если заемщику нечем оплачивать взятый кредит, волей-неволей возникают подобные вопросы. В этой публикации мы дадим на них ответы, а также подробно рассмотрим права, обязанности и ответственность сторон.

Понятие срока исковой давности

Давайте начнём с определения:

Исковая давность – это время, предоставленное лицу, право которого нарушено, для обжалования данного обстоятельства через суд. Применяя к долговым обязательствам, это период, данный кредитору для взыскания задолженности с заемщика через суд.

Таким образом, этот отрезок времени дается не должнику, как дополнительная возможность для возврата займа (как многие ошибочно полагают), а кредитору, для защиты своих прав. Довольно часто случается так, что клиент не возвращает взятые по договору кредитные средства, нарушает сроки оплаты ежемесячных взносов, игнорирует предложения банка по улучшению условий возврата кредита (рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы). Банку ничего не остается, как требовать возврат долга через суд.

От какой даты идет отсчет срока исковой давности

С этим вопросом также часто возникают споры и непонимания. Чтобы ответить на него обратимся к Гражданскому кодексу РФ, в котором говорится:

• Отсчет начинается со дня, когда стало известно о нарушении прав и есть виновник, т.е. первичной датой отсчета может являться дата первого просроченного платежа по кредиту. Или дата невозврата взятого долга по договору, если выплата частями не предусмотрена.
  
  При этом, от каждой даты просроченного платежа – невыполненного обязательства – идет отсчет своего срока давности. Иногда возможен отсчет периода от даты окончания кредитного договора (поэтому банки не торопятся подавать в суд до истечения действия договора, иначе им пришлось бы предъявлять иски на каждый просроченный платеж).
• Если кредитор предъявляет требования по исполнению обязательств, то отсчет давности начинается от даты, указанной в требовании.
• Если должник вносит хоть какой-нибудь платеж или дает обещание исполнить обязательства (письменное), то время считается от следующей даты платежа по договору или от обещанного срока оплаты.

Следовательно, датой отсчета времени для подачи иска является день последнего нарушения обязательств должником: дата просроченного платежа, окончания периода требования, данного обещания и т.п.

Перенос и приостановление сроков

В некоторых случаях возможен перенос или временное приостановление срока отсчета исковой давности. Согласно ст.202 ГК РФ он может быть приостановлен, если:

• иск не был предъявлен вовремя из-за действия непреодолимой силы;
• какая-либо из сторон мобилизована Российской Федерацией и принимает участие в военных действиях;
• Правительством РФ объявлен мораторий (отсрочка) по данному виду обязательств;
• прекращен акт, регулирующий эти отношения;
• стороны пришли к соглашению о внесудебном рассмотрении дела (период приостановления до 6 месяцев).

Как только обстоятельство, послужившее поводом для приостановления, прекратится, отсчет срока будет продолжен.

Исковая деятельность прерывается, если заемщик полностью или частично признал свой долг. Таким свидетельством является:

• прием претензии банка;
• запрос на изменение договора, согласие с изменением кредитного соглашения;
• подписанный клиентом акт сверки с расчетами между заемщиком и банком;
• совершение очередного ежемесячного платежа.

После прерывания, срок для подачи иска не продолжается, а начинается заново.

Приведем пример: по договору клиент должен оплачивать ежемесячный платеж 1-го числа каждого месяца. С 1 марта он перестал выплачивать платежи. Именно с этой даты идет отсчет срока давности. Но 1 ноября он закрыл накопившийся долг одним платежом, а 1 декабря снова не оплатил взнос. В данном случае срок пойдет с 1 декабря и составит ровно 3 года. Через год 1 декабря заемщик написал заявление о реструктуризации кредита, но снова не внес платеж, назначенный на 25 декабря. Новый срок исковой давности начинается с 25 декабря и составит также 3 года (год, который прошел до этого события, не учитывается).

Срок подачи документа в суд с учетом приостановок и переносов не может превышать 10 лет от даты окончания действия кредитного договора.

Как влияет на срок подачи судебных исков банкротство банка или потеря лицензии

В условиях финансового кризиса деятельности многих небольших банков прекращается или приостанавливается. Вне зависимости от причины закрытия банка ответственность с заемщика не снимается. Во избежание начисления штрафов за просрочку оплаты, клиент продолжает оплачивать ссуду согласно условиям договора.

Прекращение (приостановление) действия лицензии у банка-кредитора не снимает с него права требования возврата выданных заемных средств. У банка, объявившего себя банкротом, обязательно появится преемник, который будет вести его финансовые дела.

Никто не спишет ваш долг, о нем не забудут, он не погасится сам собой. Требования по погашению задолженности все равно поступят, на просроченные платежи будут наложены штрафы и пени.

Период исковой давности не приостанавливается и не прекращается при объявлении банкротства или лишении лицензии банка-кредитора. Но может быть перенесен, если у клиента нет возможности совершить платеж не по своей вине (закрылся офис банка, нет банкомата и т.п.), вступает в силу ст. 202 ГК РФ – действие непреодолимой силы.

Можно ли дождаться истечения срока исковой давности и не оплачивать долг

А что, если не платить кредит, выждать три года, и долг сам аннулируется? Возможно ли такое?

На практике, ни один банк не упустит возможность вернуть свои деньги, иначе они давно бы разорились. Кредитный договор включает все риски невозвращения заемных средств – в нем прописаны штрафы и пени за каждый день просрочки, которые будут копиться как снежный ком. Если вдруг вы решили не выплачивать кредит, посчитайте, хотя бы примерно, во сколько вам обойдется год просрочки. Знайте, эти деньги банк все равно с вас получит.

Случаи, когда банки «прощают» долг и не начинают судебный процесс, ничтожно малы, касаются незначительных для банка сумм кредитов. Рассчитывать на такой исход не стоит.

Кроме того, если есть доказательства, что заемщик умышленно не оплачивает кредит, хотя имеет такую возможность, возбуждается уголовное дело по статье 159 УК РФ, также уголовно наказуем невозврат долга на сумму более 2,25 млн. рублей ст. 177 УК РФ.

Не стоит дожидаться истечения срока подачи иска в суд. На практике, банк не допустит его окончания и передаст дело в суд или продаст долг коллекторскому агентству, которое может сильно испортить вам жизнь.

Может ли банк требовать возврата денег, если все сроки давности истекли

Банк может подать иск с требованием возврата долга, даже если срок предъявления требований подошел к концу. Это право предоставлено ст. 199 п. 1 ГК РФ. Иск будет рассмотрен и даже удовлетворен. Но заемщик может оспорить этот иск, ссылаясь на истечение срока подачи заявления в суд, и этот иск тоже будет удовлетворен, если не будет доказан факт переноса сроков, и не было подтверждения долговых обязательств от клиента.

Согласно ст. 206 ГК РФ, если должник признает свою ответственность после окончания срока давности в письменном виде (например, подписав акт сверки с банком), то с этой даты исковая деятельность возобновляется.

Если исковая деятельность не была начата в указанный период, все обязательства по оплате основного долга, начисленных штрафов и пени (даже если они были начислены позже) с заемщика снимаются. Должник полностью освобождается от обязанностей по данному договору. Такие случаи в кредитной сфере крайне редки.

Не доводите кредитные дела до судебных разбирательств. Выжидание срока давности даст огромную психологическую нагрузку на вашу семью и не избавит от кредита. Есть и другие способы погасить кредит. Как только вы поняли, что выплачивать долг для вас не по силам – обратитесь к кредитору. Совместно вы обязательно решите эту проблему.

⇧