Кредит под 0 процентов годовых – хитрая ловушка

Многим из нас периодически требуются кредиты на различные нужды. При этом все прекрасно понимают, что взятую в долг сумму предстоит вернуть с процентами.

Стоп! Но сегодня утром в метро мелькала реклама от банка, предлагающего кредиты под 0 процентов годовых! И по телевизору ее постоянно крутят! И в газетах! Да что там далеко ходить, даже магазины бытовой техники предлагают такие условия!

Что происходит? Неужели банки решили заняться благотворительностью? Почему никто не объявил, что в стране наступил коммунизм?

Друзья, не обольщайтесь! Никто вам не позволит бесплатно пользоваться заемными средствами! В этой публикации, мы – команда портала temabiz.com, расскажем о том, возможен ли кредит под 0 процентов годовых, или же это еще одна рекламная уловка, на поверку оказывающаяся билетом в долговую яму.

Кому выгоден нулевой кредит

Задумайтесь: если банк предлагает потенциальному заемщику беспроцентный кредит, то на чем он тогда планирует заработать?

Ведь любые коммерческие организации создаются для получения прибыли. Кредитные компании также не работают «за спасибо».

Выдавая кредит, банк «рассчитывает» на процентную ставку и комиссию. Даже если руководство банка решило бы работать себе в убыток и выдавать беспроцентные кредиты, такая политика была бы признана незаконной. Собственно, «нулевой кредит» – в корне неверное понятие. То, что подразумевается (клиентом) под этими словами, называется рассрочкой платежа.

Единственная уступка заемщику, на которую может пойти (и, как правило, идет) банк – это предоставление возможности погасить долг (без начисления процентов!) в течение льготного периода.

Кстати, серьезный банк не станет использовать формулировку «кредит под 0 процентов». Это – прерогатива сомнительных контор. Если же такое словосочетание фигурирует в рекламе, то надо понимать, что банк все равно намерен взять свое за счет неких комиссий (например, за обслуживание карты) или различных штрафов. Ни один банк не будет столь бескорыстен, чтобы позволить заемщику безвозмездно распоряжаться предоставленными ему средствами.

О переплатах и скрытых комиссиях

Какую выгоду преследуют банки, предлагая населению так называемые «нулевые кредиты»? Рассмотрим подробнее, на чем они дополнительно «нагревают руки».

• Банк может требовать комиссию за выдачу денег, открытие счета, страхование. Причем, кроме разовых комиссий, существуют и ежемесячные.
• Может взиматься комиссия за оформление счета. А при погашении кредита, банки часто обязывают заемщиков платить комиссию за ведение счета. Сумма комиссионного вознаграждения, как правило, соответствует кредитной ставке по обычным кредитам.
• Банк нередко ограничивает заемщика в возможностях погашения кредита, требуя вносить оплату только через его кассы и его платежные терминалы. При таких погашениях, заемщику обычно начисляется комиссия эквивалентная ставке по кредиту.
• Заемщику вменяется в обязанность приобрести страховку в конкретной страховой компании. Уплата страховых платежей должна производиться каждый месяц. Наказание за просрочку – внушительный штраф.
• Банки практикуют начисление комиссии за выдачу кредита наличными, и эта комиссия – немаленькая. Иногда она может превышать 15%. Даже если кредит якобы беспроцентный, и заемщик не платит за пользование средствами банка, ему все равно приходится платить за их получение.
• Снять деньги с карты без комиссии тоже не получится. Размер комиссии находится в прямой зависимости от суммы снимаемых средств. При таком раскладе беспроцентный кредит может стать для заемщика еще большей обузой, чем «обычный».
• Предположим, некий магазин продает в кредит бытовую технику. Цена этой техники будет выше, чем у конкурентов, опять-таки за счет того, что в нее уже включена кредитная ставка. Но потенциальному покупателю об этом знать не обязательно. Часто бывает, что в одном и том же магазине некий товар продается по сниженной цене, если за него готовы платить наличными, и по завышенной – если его приобретают в кредит.
• Беспроцентный кредит на покупку авто при ближайшем рассмотрении также оказывается не слишком выгодным для будущего автовладельца. Салон готов предоставить покупателю рассрочку, если тот оплатит первый взнос. После этого он передает право на кредит банку, тот, в свою очередь, оплачивает покупку и получает процент. Новоиспеченного же владельца автомобиля банк обязывает застраховать свое приобретение на период выплаты долга.

Хитрые подвохи в договорах с нулевой кредитной ставкой

Найти выгодное предложение среди аналогичных программ кредитования – нелегкое дело. Потенциальный заемщик должен внимательно изучить не только условия договора, но и различные приложения к нему, которые зачастую многочисленны и набраны мелким шрифтом. Именно в «дополнениях» и «приложениях» могут скрываться те самые «подводные камни», о которых работники банка предпочитают молчать. Если какие-то пункты договора кажутся вам двусмысленными или вовсе непонятными, необходимо прояснить их смысл.

Уловки банков не отличаются особым разнообразием. Наиболее распространены следующие:

1. 1. Формулировка «кредит под 0 процентов годовых» встречается в самом длинном и обстоятельном разделе – «Платежи (по кредиту)». А где-то в конце договора, в разделе, посвященном правам и обязанностям заемщика, написано кое-что о комиссиях и штрафах.
2. 2. Иногда все сведения о «непредвиденных» платежах и комиссиях выносятся в отдельный документ – дополнительное соглашение. Участники сделки подписывают его уже после заключения договора, в котором, в свою очередь, имеется информация о том, что он не является действительным в случае неподписания соглашения.
3. 3. Комиссия/процент начисляется на сумму товара, который приобретается в кредит, а не на сумму кредита. Заимодателю это выгодно в том случае, если заемщик частично оплачивает товар своими средствами, и его вклад составляет не менее половины всей суммы.

Советы тем, кто решил взять кредит под 0 процентов

• В принципе, от потенциального заемщика банки ничего не скрывают. Закон обязывает кредитные учреждения информировать клиента обо всех нюансах кредитной программы, и главное – о суммах переплат. Понятно, что работники банка в первую очередь заинтересованы в продаже своего продукта и не стремятся «раскрывать все карты». Поэтому всегда просите специалиста подобрать оптимальный (исходя из ваших потребностей и возможностей) вариант программы, составить график выплат и рассчитать их сумму. Только после того, как это будет сделано, вы поймете, есть ли смысл брать такой «беспроцентный кредит».
• Для погашения кредитов многие заемщики пользуются платежными терминалами, которые не обеспечивают моментального зачисления денег на счет. Как следствие, возникают просроченные платежи и штрафы. Чтобы избежать неприятностей, используйте Интернет-банк или вносите платежи заранее.

Запомните, друзья:

Бесплатным бывает только сыр в мышеловке!

Если вы хотите воспользоваться «кредитом под 0 процентов годовых», сделайте все возможное, чтобы обезопасить себя от непредвиденных переплат или хотя бы узнайте, какие расходы, связанные с погашением кредита, могут ожидать вас в будущем. Постарайтесь свести их к минимуму.

⇧