Что влияет на процентную ставку по кредитам и вкладам
Как работает торговый бизнес? Всё предельно просто: покупаешь что-то дешевле, а затем продаёшь дороже. Аналогично устроен и кредитно-депозитный бизнес – банки принимают вклады под более низкие годовые проценты, а затем выдают их в кредит под более высокие. Отсюда делаем вывод:
Процентные ставки по кредитам и вкладам взаимосвязаны, а потому и изменяются они синхронно.
Какие факторы влияют на процентную ставку
Как вы, наверное, догадались, процентная ставка – величина непостоянная, а значит, на неё влияют определенные факторы. Давайте начнём с основного:
- Стабильность финансовой системы страны – этот фактор диктует правила игры финансовому рынку. Если в стране бушует инфляция, то процентная ставка «взлетает до небес». Как только наступает стабильность, сразу же снижается и процентная ставка. Напрашивается вывод:
Чем сильнее экономика страны, тем ниже в ней процентные ставки по кредитам и вкладам.
Можно сказать, что изменение процентной ставки информирует нас о состоянии экономики государства.
Далее идут «пороговые» факторы, влияющие на минимум и максимум:
- Минимальная процентная ставка зависит величины ключевой процентной ставки ЦБ РФ – минимального процента, под который Банк России выдаёт кредиты коммерческим банкам. Естественно, чтобы заработать на таких кредитах, банки должны установить более высокие проценты для своих заёмщиков.
- Максимальная процентная ставка зависит от среднерыночной полной стоимости кредита от ЦБ РФ, которую банки не имеют права превышать более чем на 1/3. Соответственно, данный показатель влияет на максимальное значение декларируемой банками процентной ставки по кредитам и вкладам.
Вышеперечисленные факторы задают допустимый диапазон процентных ставок. Именно диапазон, а не фиксированные значения. Затем банки в индивидуальном порядке принимают решение, под какой конкретно процент выдать кредит тому или иному заёмщику.
От чего зависит индивидуальная процентная ставка по кредиту
Величина процентной ставки, которую банк устанавливает по конкретному кредиту, зависит от следующих факторов:
- Кредитная история заёмщика.
- Тип кредита (целевой или нецелевой).
- Наличие или отсутствие залога.
- Финансовое состояние заёмщика.
- Наличие у заёмщика зарплатной карты в данном банке.
- Принимает ли заёмщик участие в государственных программах кредитования.
Чем интереснее банку сотрудничество с заёмщиком, тем привлекательнее будет предложена ему процентная ставка по кредиту.
Друзья, мы заканчиваем цикл публикаций о годовой процентной ставке. Надеемся, вы получили ответы на свои вопросы, и теперь в этой теме чувствуете себя, как рыба в воде. Оставайтесь с порталом temabiz.com – развивайте свою финансовую грамотность!